Positiivinen luottotietorekisteri – työkalu riskienhallintaan
Laki positiivisesta luottotietorekisteristä (739/2022) tuli voimaan 1.8.2022. Sen perusteella rakennettiin luottotietorekisteri, josta hyötyvät myös yksityishenkilöt.
Positiivinen luottotietorekisteri on rekisteri, johon on koottu tiedot yksityishenkilöiden luotoista ja tuloista. Se otettiin käyttöön 1.4.2024. Rekisteri antaa luotonantajille paremmat mahdollisuudet arvioida luotonhakijoiden maksukykyä, viranomaisille uusia keinoja seurata ja valvoa rahoitusmarkkinoita sekä yksityishenkilöille kokonaiskuvan omista luotoistaan, kuten asuntolainoista, autolainoista ja kulutusluotoista.
Positiivisen luottotietorekisterin käyttöönottoon kuuluu myös toinen vaihe, sillä 1.12.2025 alkaen luotonantajat alkavat ilmoittaa muille yksityishenkilöille kuin kuluttajille myönnettyjä luottoja. Käytännössä tämä tarkoittaa, että rekisteriin tullaan jatkossa sisällyttämään myös kaikki yksityiseen elinkeinotoimintaan liittyvät luotot.
Rekisteristä hyötyvät myös yksityishenkilöt
Kävin haastattelemassa Hypon riskienhallintajohtajaa Elli Reunasta positiiviseen luottotietorekisteriin liittyen. Reunanen kokee, että rekisteri on nimensä mukaisesti positiivinen asia, sillä nyt luotonantajat voivat varmentaa yksityishenkilöasiakkaan taloudellista asemaa luotettavasta lähteestä.
”Positiivisen luottotietorekisterin eli ammattislangilla POREn myötä saimme käyttöömme merkittävän työkalun, joka ei ainoastaan tue pankkia riskienhallinnassa, vaan myös auttaa asiakasta hallitsemaan omia taloudellisia riskejään”, toteaa Reunanen.
Reunanen muistuttaa, että kaikki asiakkaat eivät välttämättä hahmota tai avaa taloutensa kokonaistilannetta, kun hakevat lainaa. Rekisteri auttaakin sekä luotonantajaa että asiakasta, sillä nyt yksityishenkilöt voivat tarkastaa omien luottosopimuksiin perustuvien vastuidensa määrän verottajan sivuilta löytyvässä palvelussa.
”Monet kuluttajat ymmärtävät asuntolainan olevan velkaa, mutta luottokorttien ja kulutusluottojen kuukausittaiset maksut eivät aina tunnu samanlaiselta velvoitteelta. Nyt kuluttajallekin on tarjolla mobiili- ja verkkopankkien työkalujen rinnalla laajempi vastuiden rekisteri, joka tukee taloudellisten päätösten tekemisessä”, toteaa Reunanen.
Luotonantajille ja viranomaisille arvokas työkalu
”Päivittäinen työni koostuu pankin ja sen asiakkaiden riskien arvioinnista. On selvää, että asiakkaiden kyvyllä hallita omaa talouttaan on suora vaikutus myös pankin riskeihin”, muistuttaa Reunanen.
Reunanen tietää kertoa, että positiivisen luottotietorekisterin luomisprosessi oli pitkä ja vaativa. Hän huomauttaa, että Hypo esitti positiivisen luottotietorekisterin luomista jo 20 vuotta sitten, mutta suomalainen pankkisektori ei ollut vielä tuolloin valmis uudistukseen. Myös esimerkiksi rahoitusvakautta valvovat viranomaiset ovat jo vuosien ajan nähneet positiivisen luottotietorekisterin tehokkaana välineenä kotitalouksien velkaantumisen hillitsemisessä.
Rekisteriin on kuitenkin myös liittynyt huolia jo sen perustamisvaiheesta lähtien, muun muassa tietosuojaan, kattavuuteen ja kustannustehokkuuteen liittyen. ”Vaikka rekisteri ei olekaan täydellinen, se merkitsee merkittävää parannusta vastuullisen luotonannon toteuttamisessa”, huomauttaa Reunanen.
”Positiivinen luottotietorekisteri ei ainoastaan toimi keinona ehkäistä ylivelkaantumista, vaan myös edistää yleistä taloudellista ymmärrystä ja taloudenhallintaa, mikä on hyödyksi kaikille osapuolille”, toteaa Reunanen lopuksi.
Lue lisää Turvallisuus & Riskienhallinta -lehden numerosta 6/2024.
Pysy ajan tasalla turvallisuudesta ja riskienhallinnasta.